智安存全攻略｜幫家中老人家鎖定資金防騙教學與利弊分析

點解近期銀行界會推出「智安存」？

香港近年網上騙案同埋電話騙案數字持續高企，騙徒嘅手法層出不窮。好多騙徒會針對長者或者對數碼科技唔太熟悉嘅市民，透過釣魚短訊、假冒官員或網上情緣等手法，喺受害人唔為意嘅情況下，獲取網上理財密碼，然後將受害人銀行戶口入面嘅積蓄喺極短時間內全數轉走。

為咗應對呢個嚴峻嘅情況，香港金融管理局（金管局）聯同本港多間零售銀行推出咗全新嘅防騙工具——「智安存」（Money Safe）。呢項服務嘅核心理念，係為市民提供一個「網上絕對無法轉走」嘅資金避風港，旨在喺數碼理財嘅便利性與資產安全性之間，提供多一個極端著重防禦嘅選擇。呢個設計特別適合用嚟保護家中老人家嘅退休金、或者一般市民短期內唔需要動用嘅大額存款。

智安存係咩？基本運作概念整理

「智安存」嘅概念非常直接了當，就好似喺你現有嘅銀行戶口入面，額外加設一個無形嘅「夾萬」。當你將一部分資金放入呢個「夾萬」之後，呢筆錢就會受到最高級別嘅人手限制約束。

香港金融管理局 - 智安存

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香港金融管理局香港金融管理局

智安存嘅四大核心特點

• 資金凍結防網上轉賬： 啟動服務後，被鎖定嘅資金將會徹底與電子交易系統隔絕。呢筆錢無法透過任何電子途徑（包括網上理財、手機應用程式 App、轉數快 FPS、自動櫃員機 ATM 等）進行轉賬、提款或消費。
• 繼續保留利息回報： 好多老人家擔心鎖起啲錢會無息收。事實上，存入「智安存」嘅錢依然會按照原有戶口（例如活期或者定期存款）嘅利率繼續計算利息，完全唔會因為鎖定咗而失去應有嘅利息收入。
• 實施親身解鎖機制： 呢點係成個防線嘅靈魂。如果日後需要動用呢筆被鎖定嘅錢，戶口持有人必須親身前往銀行分行辦理手續，並經由銀行職員進行面對面嘅反詐騙核實程序。
• 支援多種常用戶口： 服務一般涵蓋港元、主要外幣嘅活期存款、儲蓄存款以及定期存款戶口。不過要留意，部分銀行可能會設有最低鎖定金額要求（例如一萬港元或等值外幣）。

手把手教學：點樣幫家中老人家設定「智安存」？

好多老人家未必懂得自己操作網上理財，加上對新事物容易產生抗拒。作為後輩，我哋可以透過以下步驟，循序漸進咁協助佢哋完成設定，確保過程順利且安心。

第一階段：設定前嘅財務評估（極度重要）

因為資金一旦鎖定，就會大幅降低流動性，喺幫老人家設定前，必須先同佢哋坐低，一齊將戶口入面嘅錢做分流規劃：

1. 計算日常開支預算： 確保戶口外（即係未被鎖定嘅部分）留有非常充足嘅資金，應付買餸、飲茶、睇醫生等日常現金開支。
2. 清查自動轉賬項目： 仔細檢查老人家戶口有無綁定任何自動轉賬（例如交水電煤、屋苑管理費、保險費）。被鎖定嘅資金係絕對無法用作扣除自動轉賬嘅。如果可用結餘不足，會導致交費失敗，甚至產生逾期罰款。
3. 預留突發備用金： 建議預留一筆大約三至六個月生活費嘅備用現金喺活期戶口，毋須鎖定，以備不時之需（例如突然需要整牙或者家居維修）。

第二階段：啟動服務嘅實際操作步驟

目前各大銀行（例如渣打、星展、建行亞洲等）都已經陸續推出相關服務，一般有兩種申請途徑：

途徑一：透過手機應用程式 / 網上理財（適合與長者同住並有其網上理財權限嘅情況）

1. 開啟並登入老人家所屬銀行嘅手機應用程式（App）。
2. 喺主頁面或者保安設定/戶口服務嘅選單中，尋找並點擊「智安存」或「Money Safe」選項。
3. 同老人家一齊細閱服務條款及重要提示，確保佢明白筆錢會被鎖定。
4. 選擇需要加入保障嘅指定戶口（活期或定期戶口）。
5. 輸入需要鎖定嘅準確金額（請再三核對輸入數字是否正確）。
6. 確認並提交指示。系統一般會喺短時間內生效，戶口頁面隨後會顯示「智安存：已啟用」嘅狀態。

途徑二：親臨分行辦理（最穩妥、最適合長者親身了解嘅做法）

1. 安排時間帶同老人家，連同佢哋嘅身份證、銀行卡或存摺。
2. 前往所屬銀行嘅任何一間分行。
3. 向櫃檯職員表明希望為戶口啟動「智安存」服務，防範騙案。
4. 職員會詳細解釋運作原理，並協助填寫相關表格，最後由老人家親自簽名作實。呢個過程可以令老人家更加安心，因為係由官方人員當面處理。

功能與影響嘅注意事項（使用前必讀）

「智安存」雖然大幅提升咗資產嘅安全性，但天下無免費午餐，保安升級嘅代價就係犧牲日常理財嘅便利性。以下係幾個操作上不可忽視嘅注意事項：

1. 解鎖程序需時，並且設有冷靜期

呢個係「智安存」最核心嘅防線，亦係最需要適應嘅地方。騙徒通常會利用受害人嘅恐懼心理，要求即時轉賬。由於「智安存」規定必須親身去分行解鎖，呢個物理限制就打破咗騙徒嘅「即時性」優勢。當長者去到分行要求解鎖大額資金時，銀行職員會進行反詐騙詢問（例如了解提款原因、有無陌生人指示等）。更重要嘅係，解鎖程序一般需要一至三個工作天去處理，呢段時間變相成為咗一個「冷靜期」，足以令受害人有時間醒覺或者同屋企人商量。因此，呢筆鎖定資金絕對唔適合用作應急錢。

2. 支票兌現與透支服務會受到直接影響

如果將支票戶口嘅資金進行鎖定，該筆資金將無法用作兌現已開出嘅支票。如果喺啟用服務前開出咗支票但對方未過數，你必須確保戶口內未被鎖定嘅「可用結餘」足夠支付票面金額，否則會出現彈票情況，引致銀行收取退票手續費。另外，部分銀行會暫停已啟用「智安存」戶口嘅透支保障服務，理財規劃時要特別留神。

3. 聯名戶口嘅特殊處理機制

好多長者會同配偶或者子女開設聯名戶口，處理「智安存」時要留意簽名指示：

• 單方簽署有效（Either to sign）： 任何一方戶口持有人都可以透過網上或親臨分行申請鎖定資金，亦可以單獨去分行要求解鎖。
• 共同簽署有效（Both to sign）： 如果戶口規定必須共同簽署，咁所有聯名戶口持有人就必須一齊親臨分行，先可以合法辦理資金嘅鎖定或解鎖手續，手續上會較為繁複。

觀點比較：「智安存」對比傳統儲蓄方式

為咗更清晰了解「智安存」喺個人理財組合中嘅定位，以下用表格形式客觀比較佢同一般活期存款及定期存款嘅差異：

從以上比較可以清晰睇到，「智安存」並非用作取代現有嘅理財產品，而係一項「附加嘅保安鎖」。對於流動資金需求極細、但極度需要保障積蓄安全嘅老人家而言，呢個功能提供咗極大嘅防護網。

由上文整理的 Q&A (常見問題解答)

以下為大家總結十個關於「智安存」最核心嘅常見疑問：

1. 問：「智安存」呢項服務需要向銀行繳交手續費或者月費嗎？答：唔需要，呢項係金管局與各大銀行合作提供嘅免費防騙服務。
2. 問：我將筆錢鎖定咗之後，仲有無利息收㗎？答：絕對有。資金會繼續按照你原本戶口（活期或者定期）嘅利率計算利息，回報完全唔受影響。
3. 問：如果我每個月有長俸或者家用入賬，可以隨時將錢存入已啟用「智安存」嘅戶口嗎？答：可以，存入資金嘅動作係唔受限制嘅。不過要注意，新存入嘅錢如果未手動設定為「鎖定金額」，就只會作為一般可用結餘，可以隨時被動用。
4. 問：萬一真係遇到突發事件急需用錢，可唔可以去分行即刻攞到現金？答：唔可以即時攞到。銀行一般需要一至三個工作天去處理分行提交嘅解鎖申請。呢個設計正正係為咗確保有足夠時間防範騙案，切斷騙徒嘅急迫性。
5. 問：鎖起咗嘅錢可以自動過數交水電煤或者按揭嗎？答：絕對唔可以。被鎖定嘅資金無法用於任何自動轉賬或扣費，你必須確保戶口內未被鎖定嘅結餘足夠交費。
6. 問：申請「智安存」有無最低金額要求？答：視乎不同銀行嘅內部規定，部分銀行可能要求最低鎖定金額為 10,000 港元或等值嘅外幣。
7. 問：如果我將定期存款加入「智安存」，定期到期後，筆錢會點處理？答：如果到期指示係續做定期，該筆資金連同利息（視乎你嘅到期指示而定）會繼續留喺戶口內，並繼續受到「智安存」嘅鎖定保護。
8. 問：除咗港幣，外幣存款都可以用「智安存」嗎？答：可以，只要係銀行支援嘅主要非本地貨幣存款（例如美元、英鎊、人民幣等），一般都可以設立保障。
9. 問：老人家如果行動不便，可唔可以寫授權書叫屋企人代辦解鎖？答：為咗防範騙徒威逼受害人簽署授權書，解鎖程序極度嚴格，戶口持有人原則上必須親身前往銀行進行反詐騙核實。如有特殊醫療情況或監護權問題，需直接向相關銀行查詢特別嘅酌情安排。
10. 問：我點樣先知自己或者老人家戶口有幾多錢被鎖定咗？答：登入網上理財或手機 App 後，相關戶口嘅頁面會顯示「智安存：已啟用」等字眼，並會清晰列出已被鎖定嘅總金額，同埋剩餘可以隨時動用嘅可用結餘。

總結

「智安存」作為金管局推動嘅防騙措施，透過回歸最傳統嘅「親身把關」方式，有效填補咗數碼時代網上理財潛在嘅安全漏洞。雖然使用呢項服務會直接犧牲資金嘅流動性同日常操作嘅便利性，但換來嘅係極高嘅資產安全防線。作為子女或後輩，如果發現家中老人家有一筆長期唔需要動用嘅養老金，可以客觀、理性地向佢哋解釋呢個功能嘅利弊。最重要嘅步驟，係喺設立前做好詳細嘅財務規劃，預留充足嘅日常備用金，確保防騙之餘，絕對唔會影響到老人家嘅正常生活運作。