新加坡醫療保險保費飆升 2025年放棄IP附加保障人數激增72%

新加坡醫療保險附加保障人數大幅下降

根據最新數據顯示，喺2025年，有超過11.2萬名新加坡居民決定放棄佢哋嘅綜合醫療計劃（Integrated Shield Plan，簡稱 IP）附加保障（Riders）。呢個數字比起2024年嘅6.5萬人，增幅高達72%。呢波「逃離潮」主要係因為保單持有人面對咗一段時間保費快速上升嘅壓力。

什麼是 IP 及其附加保障（Riders）？

喺新加坡，所有公民都受到 MediShield Life（國民醫療保險計劃）嘅保障，呢個計劃涵蓋住院同部分門診治療（例如癌症放射治療同洗腎）。

對於想要額外保障嘅人，例如希望入住更高等級嘅病房或者私家醫院，可以選擇購買 IP。截至2024年底，約有71%嘅新加坡居民（約300萬人）持有 IP。而 Riders 係喺基本 IP 之上額外購買嘅附加保障，主要目的係幫病人補貼自付額（Deductibles）同共同付款（Co-payment）部分，其餘費用則由保險公司或 MediShield Life 承擔。

保費增幅驚人：年均上升17.2%

新加坡衛生部（Ministry of Health, MOH）指出，由2021年12月至2024年12月，IP Riders 嘅保費每年平均上升17.2%。保費嘅增長同年齡有直接關係，當保單持有人由50歲增加到70歲，年度保費可能會飆升至三倍。

具體數據顯示，到一個人進入70年代時，每年支付嘅 Rider 保費可能會高達 9,000 新加坡元。如果計埋基本 IP 嘅保費，總支出根據保險公司同保障範圍唔同，可能會落在 12,700 至 22,700 新加坡元之間。

數據分析：放棄與降級趨勢

新加坡衛生部長 Ong Ye Kung 喺9月嘅國會回覆中提到，由於 IP 同 Riders 嘅保費持續上升，越來越多保單持有人選擇降低保障等級或直接停止計劃。過去三年嘅數據顯示出明顯趨勢：

IP 計劃（基本保障）的變動人數

IP Riders（附加保障）的變動人數

針對具體原因，MOH 表示唔會追蹤每個人決定背後嘅詳細原因，因為可能涉及負擔能力問題，或者係根據個人需求同情況調整保障規模（Right-size coverage）。

詳細分析：停止 vs 降級

根據 MOH 提供畀《海峽時報》（The Straits Times）嘅詳細數據，喺選擇減少保障嘅人入面，超過 60% 係直接停止（Discontinued）Riders，而少於 40% 係選擇降級（Downgraded）到較低層級嘅 Rider。

• 停止 Riders 的人數：2023年約 66,100人，2024年約 65,000人，到2025年突然飆升至 112,300人。
• 降級 Riders 的人數：由2023年嘅 18,700人，穩步增加到2024年嘅 38,300人，直到2025年達到 69,400人。

個案分享：保費高於自付額之困擾

57歲嘅公共關係顧問 Oo Gin Lee 係一個典型例子。佢喺今年4月收到續保通知時發現，佢嘅 IP、Rider 以及一個涵蓋90%年度自付額嘅附加項，總保費接近 9,000 新加坡元，令佢非常震驚。

最終，Oo Gin Lee 決定取消嗰個附加嘅自付額保障，令佢每年慳返超過 3,700 新加坡元，而家只需要支付約 5,200 新加坡元（當中 Rider 保費佔 2,350 新加坡元）就可以保留 IP 同基本 Rider。佢認為，如果支付嘅保費已經高過實際嘅自付額，咁買呢啲附加保障就唔太合理。佢計劃喺2027年續保時，再次檢視係咪需要保留 Rider。

總結

新加坡 IP Riders 的保費急升，令大量保單持有人重新審視醫療保障嘅成本效益。雖然新嘅 Rider 產品依然吸引關注，但部分保險公司嘅銷售表現依然平淡，因為近期 IP 基本保費嘅調漲，抵銷咗切換新 Rider 帶來嘅潛在節省空間。對於消費者嚟講，喺面對保費飆升時，選擇「降級」或「停止」附加保障，成為咗平衡醫療保障同財務壓力嘅主要手段。